Настоящата статия представлява анализа и мнението на автора ѝ, като под никаква форма НЕ представлява финансов съвет и не следва да бъде тълкувана като такъв

Какъв кредит мога да изтегля според заплатата си – това е първият въпрос, който си задава почти всеки, преди да тръгне да търси жилище. И е логично — преди да гледате имоти, трябва да знаете в какъв бюджет се движите. Лошата новина е, че простото правило „заплатата по Х“ не съществува. Добрата новина е, че изчислението не е сложно, след като разберете как мислят банките.

В тази статия ще Ви обясним точно как банката определя максималния кредит, който можете да получите, ще Ви дадем конкретни ориентировъчни примери според различни доходи и ще Ви покажем как да увеличите сумата, за която можете да кандидатствате.

Как банката изчислява максималния кредит

Банката не тръгва от въпроса „колко иска да изтегли този човек“, а от въпроса „каква месечна вноска може да понесе“. Това е ключовата разлика, която повечето хора не знаят.

Основният показател се нарича съотношение между вноската и дохода. На практика банката изисква месечната Ви вноска по кредита (заедно с всички други задължения, които вече имате) да не надвишава определен процент от чистия Ви месечен доход. В българската практика този праг обикновено е между 40% и 50% от дохода, като варира според банката и профила на клиента.

Тоест логиката е следната:

1. Банката взима чистия Ви месечен доход;
2. Изважда текущите Ви задължения (други кредити, лизинги, кредитни карти);
3. Изчислява каква максимална вноска можете да поемете в рамките на допустимия процент;
4. На база тази вноска, лихвата и срока на кредита (обикновено до 30 години) изчислява каква обща сума можете да усвоите.

Колкото по-ниска е лихвата и колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голяма сума отговаря на една и съща месечна вноска.

Примери с конкретни числа

Следващата таблица е **ориентировъчна** и приема среден лихвен процент, срок от 30 години и липса на други активни задължения. Реалните стойности зависят от конкретната банка и от Вашия профил, но таблицата дава добра първоначална представа за порядъка.

| Чист месечен доход | Приблизителна максимална вноска | Ориентировъчен максимален кредит |
|—|—|—|
| 1 000 € | ~450–500 € | ~90 000 – 100 000 € |
| 1 500 € | ~700–750 € | ~140 000 – 155 000 € |
| 2 000 € | ~950–1 000 € | ~190 000 – 210 000 € |
| 2 500 € | ~1 150–1 250 € | ~235 000 – 260 000 € |
| 3 000 € | ~1 400–1 500 € | ~285 000 – 310 000 € |

Важно: ако в домакинството има двама работещи, банката разглежда сумарния доход на двамата кандидати, което значително увеличава максималния кредит. Затова много двойки изтеглят съвместно кредит, дори имотът да се купува формално от единия.

Какво влияе върху сумата освен заплатата

Заплатата е отправната точка, но не е единственият фактор. Реалната сума, която ще Ви одобрят, зависи и от:

– Текущи задължения.

Всеки активен кредит, лизинг или кредитна карта намалява свободния Ви доход и съответно максималния нов кредит.

– Брой членове в домакинството.

Банката отчита, че издръжката на семейство с деца оставя по-малко свободен доход.

– Вид и стабилност на дохода.

Трудов договор на безсрочен договор се оценява по-високо от граждански договор, хонорари или нередовни доходи.

– Възраст и срок до пенсиониране.

Срокът на кредита обикновено трябва да приключи до определена възраст, което при по-възрастни кандидати скъсява срока и намалява сумата.

– Размер на самоучастието.

Колкото по-голяма е сумата, която внасяте сами, толкова по-малък е необходимият кредит и толкова по-благоприятни са условията.

– Кредитна история.

Просрочия в миналото могат да ограничат или оскъпят кредита.

Защо онлайн изчислението е само ориентир

Всички калкулатори в интернет, включително таблицата по-горе, дават приблизителна представа. Причината е проста: всяка банка прилага собствени критерии, собствени лихвени проценти и собствена политика за оценка на риска.

Един и същи клиент с един и същи доход може да получи осезаемо различни оферти от различни банки — разлика, която при кредит за 30 години се измерва в десетки хиляди евро обща надплатена сума. Затова реалният въпрос не е само „колко мога да изтегля“, а „коя банка ще ми даде най-голямата сума при най-добри условия за моя конкретен профил“.

Именно тук се крие най-голямата грешка, която правят хората — отиват в банката, в която им се изплаща трудовото възнаграждение, приемат първата оферта и така губят пари без да подозират, че другаде условията са по-добри.

Как да увеличите максималния си кредит

Ако сумата, която отговаря на Вашия доход, не е достатъчна за желания имот, има няколко легитимни начина да я увеличите:

– Погасете малки текущи задължения.

Затварянето на потребителски кредит или кредитна карта освобождава доход и увеличава капацитета Ви за ипотека.

– Добавете съдлъжник или съкредитополучател.

Партньор, съпруг или родител с доход може значително да повиши одобрената сума.

– Увеличете самоучастието.

По-голямо самоучастие означава по-малък необходим кредит и по-добри условия.

– Изберете по-дълъг срок.

По-дългият срок намалява месечната вноска и позволява по-голяма обща сума — макар че увеличава общата надплатена лихва.

– Кандидатствайте в правилната банка.

Понякога разликата идва не от Вашия профил, а от това коя банка оценява този профил най-благоприятно.

Искате да знаете точната сума за вашия случай?

Изчисляването на максималния ви кредит е безплатно и без ангажимент. Ние сме лицензиран кредитен посредник и сравняваме критериите и офертите на всички банки партньори, за да Ви кажем точно колко можете да изтеглите, при коя банка и при какви условия.

Като клиент не дължите нищо — нашето възнаграждение се заплаща от избраната банка, а Вие получавате и пълно правно съдействие по сделката напълно безплатно.

—

*Тази статия има информативен характер и представя общи правила в кредитната практика. Конкретните условия зависят от индивидуалния профил на всеки клиент и от политиката на съответната банка към момента на кандидатстване.*