Настоящата статия представлява анализа и мнението на автора ѝ, като под никаква форма НЕ представлява финансов съвет и не следва да бъде тълкувана като такъв.

Скрити клаузи в договорите за кредит – в какво се крие важността им

В днешно време кредитите, било то ипотечни, потребителски или фирмени, са неразделна част от финансовия живот на много хора. Покупката на жилище почти винаги е свързана с ипотека, а дори и по-малки потребителски заеми крият рискове, ако не бъдат внимателно проучени. Най-честата грешка, която правят кредитополучателите, е да се фокусират единствено върху лихвения процент и размера на месечната вноска.

Това е логично. На първо четене именно тези цифри изглеждат най-важни. Но зад тях стои цял договор, изпълнен с множество членове, алинеи и общи условия към тях, които често са по-сложни, обемни и дори от самите договори. Именно там могат да се крият клаузи, които могат да доведат до сериозни финансови последствия: по-високи разходи, ограничени права, допълнителни задължения.

Истината е, че банките и финансовите институции не действат с измамна цел. Те просто изготвят договори, които защитават техния интерес в максимална степен. Затова е изключително важно кредитополучателят да бъде добре информиран и да знае какво подписва.

Какво представляват скритите клаузи?

Терминът „скрита клауза“ не означава непременно, че банката /респективно съответната финансова институция/ крие нещо от вас. По-скоро става дума за условия, които са формулирани неясно, написани са в по-задни членове от договора или са включени в общите условия, които клиентът често не чете подробно. Тези клаузи обикновено са  напълно в съответствие с действащите нормативни актове в облстта на финансите, но в действителност могат да поставят клиента в неблагоприятна позиция, с която той да се окаже не напълно запознат.

Най-често срещаните скрити клаузи в договорите за кредит

Промяна на лихвения процент

Това е една от най-рисковите клаузи. Обикновено лихвата по ипотечните кредити е обвързана с определен пазарен индекс – например EURIBOR или основния лихвен процент на БНБ. Към този индекс банката добавя фиксирана надбавка.

Проблемът възниква, когато в договора е записано, че банката може да променя лихвата и при „други обстоятелства“ или при „икономическа нестабилност“. Това е твърде общо и дава широки възможности за интерпретация. В резултат, Вашата вноска може да се повиши дори в ситуации, в които не е настъпила реална промяна на пазара.

Съвет: винаги изисквайте яснота как се изчислява лихвата – кой индекс се използва, каква е надбавката и дали има таван на промяната.

Такси и комисиони

Лихвеният процент е само върхът на айсберга. Под него се крият множество такси:

• такса за обработка на документите;
• такса за управление на кредита;
• такса за обслужване на сметка;
• такса при предсрочно погасяване;
• застрахователни премии.

Всяка една от тези такси може да изглежда малка, но за 20–30 години те се превръщат в хиляди левове. Много клиенти остават с впечатлението, че ще плащат само лихвата и главницата, а на практика реалната цена на кредита е доста по-висока.

Разбира се, съществуването на тези такси е напълно законно и дори е икономически и бизнес обосновано. Банките и финансовите институции като цяло, са големи организации, често с хиляди служители, които е необходимо да печелят, за да съществуват. Експертизата на служителите им струва скъпо, а дейността, която осъществяват, често остава силно подценена.  Въпросът обаче е, че е редно потребителите да са запознати с това, за което се задължават. И въпреки че тези задължения са ясно написани в самите договори, често потребителите ги пропускат, поради факта, че не разбират и осмислят написаното.

Съвет: винаги изисквайте банката да ви представи Годишния процент на разходите (ГПР). Това е показателят, който отразява реалната стойност на кредита, включвайки всички такси и комисиони.

Предсрочна изискуемост

Това е клауза, която дава право на банката да поиска незабавно връщане на целия кредит. На теория това е логично – ако клиентът не спазва договора, банката трябва да има механизъм да се защити.

Проблемът е, че понякога основанията за предсрочна изискуемост са твърде широко и абстрактно описани. Така например, може да се окаже достатъчно да закъснеете с три или четири вноски или други подобни събития и банката може да поиска връщане на цялата сума.

Това е изключително опасно, защото при невъзможност да върнете кредита в пълен размер, банката може да пристъпи към принудително изпълнение и да загубите имота си, тъй като би се пристъпило към процедура по принудително събиране на вземанията по кредита, респективно към обявяването на имота на търг на публична продан по реда на Гражданския процесуален кодекс (ГПК).

Ограничения при предсрочно погасяване

Българското законодателство (по-конкретно Закона за кредитните институции) позволява да се прави цялостно предсрочно погасяване на кредита. В рамките на една година от момента, в който е изтеглен кредитът има такса за предсрочно погасяване на ипотечен кредит до 1%. Въпреки това, някои кредитори могат да се опитат да включат в договорите си клаузи, които на практика обезсмислят предсрочното погасяване. Често такива клаузи биха били нищожни, доколкото биха били в разрез с българското законодателство, но все пак потенциално, би могло да съществуват кредитори, които да се опитват да го прескачат, поради което е необходимо да сте бдителни и за това.

Все пак, е редно да бъде отбелязано, че подобни практики не се наблюдават в лицензираните банки на територията на страната и тенденцията при тях е да се стремят да са максимално изрядни спрямо всички законови изисквания, на които трябва да отговарят, за да осъществяват банкова дейност на територията на България.

Обвързване с допълнителни продукти

Много банки предлагат „пакети“, които изглеждат изгодни – например по-ниска лихва, ако си откриете разплащателна сметка или издадете кредитна карта. На пръв поглед това е добро предложение, но в дългосрочен план поддържането на тези продукти би могло да доведе до допълнителни разходи.

Същото важи и за застраховките. Много банки изискват задължителна застраховка „Живот“ или „Имот“, сключена чрез конкретен застраховател. Това е още една форма на оскъпяване, чрез на практика поемане на по-големи финансови задължения от Ваша страна.

Валутни клаузи

При кредити в евро или друга валута е важно да проверите по какъв курс се извършват плащанията. Ако банката определя курса едностранно, вие рискувате да плащате по-високи вноски при валутни колебания.

Нашият съвет?

Консултирайте се с юрист или с независим кредитен посредник. Това е важна стъпка, която може да ви спести хиляди левове и много нерви. Предимствата? Безплатно е, за потребителите, а получавате неизмерима добавена стойност от експерти в областта на кредитирането. КредитенБГ добавя още едно ниво на добавена стойност за своите клиенти, като освен класическо кредитно посредничество, добавя към услугата си и напълно безплатно правно обслужване от  доказани юристи в областта на жилищните и кредитните сделки.

И в заключение

Договорът за кредит е дългосрочно обвързване, което може да промени финансовия Ви живот за десетилетия напред. Скритите клаузи са реалност, с която трябва да се съобразите. Те не са незаконни, но често поставят клиента в положение, с което самият той, не е непременно запознат. Затова е жизнено важно да подхождате с внимание, да четете внимателно и да се консултирате със специалисти.

Не забравяйте: подписът Ви под договора е юридически ангажимент, който Ви обвързва за години. Уверете се, че знаете с какво точно се съгласявате.